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校园贷也是高利贷,小心逾期的这些坑!

来源:yixuehome    发布时间:2019-06-19 14:41:46


2016年轰动校园及各大社会舆论话题之一,事件为河南某高校的一名在校大学生,用自己身份以及冒用同学的身份,从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元,当无力偿还时跳楼自杀。涉事金融机构发放监督问题和在校生恶性消费现象。

2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。只要你是在校学生,网上提交资料、通过审核、支付一定手续费,就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。

一名大二学生去年前后一共在校园分期平台“趣分期”上借款6000元,一年多之后却要还13354.8元,逾期违约金甚至超过了借款本金,校园分期平台再次被推到风口浪尖。

近几年,大学生消费信贷需求成为市场争抢的“香饽饽”,各种校园贷平台层出不穷,除了原来的消费分期还款以外,提供现金贷款的平台也不断增加。

校园贷通常分为三种:

 一是专门针对大学生的分期购物平台,如如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;

二是P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等;

三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

现金贷款的额度一般都不算高,除了几家大的平台提供上万元的借款以外,大部分额度在3000元以下。借款的期限通常也不长,利息按月或者按日计算,一笔1000元的借款一个月的利息费用可能是几十元。但计算下来,这些产品的实际年化利率却非常高,有的达到了60%~70%,有的甚至更高。

最高额度30万“IPhone6 Plus 16G,直降778元,活动价5310元,月供274元”,“0利息,0手续费”。类似于“花明天的钱,圆今天的梦”这类分期贷款购物广告传单不在少数。这些广告背后,是一大批类似于爱学贷、分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、拍拍贷、么么贷这类平台的身影。这类平台主要以大学生客户群为主,通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款,收取分期手续费或利息盈利。2009年银监会下发通知,明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。各大商业银行随后停止针对大学生发放信用卡,这给予了大学生分期购物平台成长土壤。

分期消费或者分期现金贷款一般是以等额本息的方式还款,表面上看每月还的利息相对本金利率不高,但实际上本金每月在递减,如果换算成每月还息到期还本,实际的年化利率“还是比较高的”。以某贷款平台推出的一款三星手机分期为例,爆抢价5688元,月供为293.32元起,分24期还款,表面上看每月仅需支付“服务费”56.32元,一年利息只需675.84元,年利率11.88%。但由于本金每月都在减少,按实际使用资金成本测算,资金成本超过了20%。

据网贷之家2015年的一份研究报告显示,纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10-25%之间,分期付款购物平台要更高些,多数产品的年化利率在20%以上,“以乐分期、99分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率(换算成等额本息还款)可以达到35%及以上”。这样的利率水平即便与信用卡的购物分期比较,也高出不少,目前信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右。虽然去年以来央行多次降息,这些分期平台的利率也跟随有所下调,但整体仍处于比较高的水平。

目前,互联网金融被纳入了民间借贷范畴,根据最高法有关规定,年利率超过24%的民间借贷不再受法律保护。这意味着部分平台的校园贷产品利率已经逾越了红线。

“好为人师”的小编,想给各位即将迈入和仍在大学的同学们提个醒:学会科学理财,提高风险识别能力、风险防范意识,确需贷款时务必选择正规渠道。

然则,除呼吁完善监管、提醒大学生提高风险意识之外,或许我们更该反思的是:互联网普惠金融究竟是解大学生燃眉之急的“及时雨”,还是助推过度消费的“罪魁祸首”?


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